商业健康险的创新需要在带病体、老龄人群、新市民等特定群体的保险保障中发力。传统的商业健康险偏爱健康人群，消费者投保时稍有体检异常有很大概率被拒保。从各保险公司公布的短期健康险产品赔付率数据可以看出，不少产品的赔付率只有20%，赔付率最高的也低于50%。这一方面说明参保人的健康状况良好，另一方面也影响了消费者的体验感、获得感。健康人群买得到但用得少，特定群体有需求却买不到。目前，部分商业健康险已开始采用差异化费率，保险公司具备了开发新产品的精算基础。下一步，还需要根据不同人群的保障需求，精细化设